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貸款利率算公式

信用貸款率利計算公式

貸款利息、利率怎麼算?

公式1:利息金額=本金×利率×時間

公式2:利率=利息金額÷本金×時間
(利率通常以年計息,所以這裡的時間也必須以年為單位)

公式3:平均未償還的本金=(期初未償還本金+最後一期未償還欠款)÷2
(註︰最後一期未償還欠款,也就是最後一次分期付款的金額)

存款、借款等都可以運用上面的公式來計算利息支出和利率。例如借款1萬元,利率為8%,為期兩年,那麼總共要支付多少利息?
試算:代入公式1:10000×8%×2=1600(元)

另一種比較複雜的情況是分期付款,分期付款有兩種不同的付款方式,一種是分期攤還本金和固定利息,另一種則是每期支付固定利息,期滿再一次償還本金,兩種方式會導出不同的利率。

以 前者來說,因為每月攤還本金,所以本金應是逐月減少,而利息支出卻是每月固定,沒有跟著本金減少,可見利率是逐月提高的,第一期因為本金最多,所以利率最 低;到最後一期時,本金剩最少,所以利率變最高。

由於每期所剩的本金都不同,所以年利率的估算就必須以平均未償還的本金部分來計息,也就是期初未償還本金 加上最後一期未償還欠款的平均值。

範例1:您打算創業,向親友借了5萬元,雙方約定的還款方式如下:

情況1:
每月償還1萬元,6個月還完,您總共付出多少利息?利率是多少?
每期還本金額度為:50000÷6=8333.33(元)
平均未償還本金為:(50000+8333.33)÷2=29166.67(元)
利息為:10000×6-50000=10000(元)
利率為:10000÷29166.67=0.3428,即34.3%
因為利率都以年為單位,所以6個月的利率必須轉換成年利率,轉換成年利率時要乘以2
34.3%×2=68.6%

情況2:
如果您每月只還利息1666.67元,6個月後再一次償還5萬元本金,那利率又是多少?
6個月的利息支出:1666.67×6=10000(元)
利率為:10000÷50000=0.2,即20%
一樣要換算成年利率,答案是:20%×2=40%

謬誤:一般人處理分期付款時,常忽略本金隨著還款時間遞減的問題,所以試算出來的利率與實際相差極大,以本例來看,大多數人的直覺算法是10000÷50000=0.2,即20%,遠低於實際利率。

從 以上的試算可知道,分期付款如果採取每期還本及還息的方式,利率會比每期還息、期滿還本的方式還高。
如 果不提前償還欠款,那麼兩種方式的利息支出實際上是 一樣的,利率高低並沒差別;但如果想要提前把借款償還完畢,例如您付息三個月後就償還本金,那麼債權人一方真正收到的利息就減少了,這也是為什麼大多數 銀行都訂有貸款提早償還罰則的原因。

所以當你有借貸需求時,在決定還款方式時,務必要把握住一個原則,就是以平均未償還的本金、而不是借貸本金計息。另外,因為利率大都是以年計算,短期借貸的利率也要換算成年利率,才能在相同的基礎下做比較。
 
 








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